汽车消费信贷发展论坛

  从去年底开始，以保险公司退出消贷保证保险为标志，银行业开始放缓汽车消费信贷扩张规模，提高了个人消费信贷门槛，对今年汽车销售增速放缓产生了直接影响。今年1-11月，全国汽车产销同比增长仅达16%，与2003年的快速地增长形成鲜明对比。

  消贷的紧缩，其根本原因一是国家今年上半年开始实施宏观调控、银根紧缩政策，二是汽车消费信贷出现了一部分呆坏帐。那么在我国尚未建立完整的个人信用体系的情况下是否因此对我国的汽车消费信贷要踩“急刹车”？欧美等发达国家长期采用的信贷购车方式是否在中国无法推进？在汽车消费信贷方式已被大多数企业和消费的人接受和采用后，如何进一步规避信贷风险，扩大汽车消贷规模，促进汽车销售，成为今年汽车企业、经销商、银行业、消费者关注的焦点问题。

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  我想讲一讲汽车产业的投融资体制的改革，这是推动中国汽车产业高质量发展的很重要的因素。汽车行业的固定资产投资和基本建设、技术改造经历了拨改贷、贷改投、贴息贷款、债券专项贷款等非常漫长、复杂的改革过程。这个改革，特别是引进外资，使我国成了世界汽车产业的重要部分。

  还记得有一年福特总裁来华受到副总理接见。他谈到福特公司要到中国搞汽车信贷。问他，你的信贷是否只能买福特汽车？他说，按美国惯例，只要买汽车我都可以贷款。查看全文>

  我国继去年变成全球第四大汽车生产国及第三大汽车消费市场后，今年的汽车产量将突破500万辆。到去年底，我国全社会民用汽车保有量已达到2400万辆，预计到2010年，我国汽车产量将超过1000万辆。因此，建立高效、完善的现代化汽车流通体系慢慢的变成了汽车产业高质量发展的当务之急。

  汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的标志，也是汽车产业高质量发展的重要内容，得到了政府部门的格外的重视。今年6月1日颁布新的《汽车产业高质量发展政策》，明白准确地提出了鼓励汽车消费。查看全文>

  当住房和汽车成为消费品，用信用制度加以支持后，就对产业的可持续发展提出一个考验。

  进入今年，随国家宏观调控政策的出台，汽车市场出现一些不稳定、不确定因素，暴露出以前存在的一些问题。

  由于市场的变化，原来在某些领域寄希望于投资拉动经济发展的做法出现了一些问题，而以消费拉动经济稳步的增长慢慢的变成了一个有效途径。在这里，汽车的消费应该为全社会所关注。汽车，特别是小轿车，作为世界第一商品，在国民经济中的地位，包括对一些基础工业的拉动，影响明显。

  我觉得信用体系的建设需要走很长的路，瓶颈问题一是法律配套，二是信息孤岛，信息分散在各个部门。另外，长期资金市场的要害是金融改革问题，随着金融改革的进程，汽车金融才能够有一个非常好的发展外部环境。

  我认为银行的风险要注意这样一些方面，比如以地方政府为背景大力投钱进去的项目，甚至财政担保的项目。当各地在大量地借助银行贷款做项目的时候，尽管银行的个人信贷坏账很少，但十几个亿的资金却砸进去了。

  我认为，冀东模式是现阶段我国汽车消费信贷的一个有益的探索，它是消费信贷的一种创新。

  汽车消费信贷的滞后影响到汽车产业的发展。我们的祖国的汽车需求量是低于汽车发展水平的。国内有1.2亿户是可以购车的，但是现在保有量或需求量远远低于这一个数字。导致这样的一种情况出现的原因，我认为很多，比如车价高等等，但是消费信贷滞后，我认为是原因之一。

  冀东模式是什么？它解决了信用体系缺失。冀东是怎么来做的？事前是严格评估、事中严格监督、事后是严格解决。冀东有三个办法：先进的技术，有效的制度，合理的法律工具。GPS让我随时能清楚看到你，你跑不掉的。我们解决合约问题，冀东就用了法制的工具。这都是很有效的。如果出现问题，一个电话，冀东马上就能赶到救援了！这就是附加值。查看全文>

  我们集团公司是以经营汽车为主，进出口、房地产、汽车改装等多业并举的非公有制企业。2003年销售汽车80900辆，出售的收益6..8亿元,在河北省百强企业排名第6位，非公有制企业名列榜首；2004年销售汽车13万辆，出售的收益90亿元，在全国非公有制企业五百强排名第25位。近几年，我们公司由小到大、由弱到强的加快速度进行发展，得益于中国银行及中国农行、建行、工行的全力支持，使汽车消费贷款业务稳定健康开展。

  五年多来，我公司累计消贷售车8万多辆，让8万多消费者花明天的钱，圆了今天的汽车梦。但是，在开展汽车消费信贷业务中也出现了一些不尽如人意的问题。查看全文>

  我国缺乏社会信用体系。在社会信用体系较完整的发达国家，如果你有恶意的不讲信用的记录，即使只有一次，绝对没有立足之地了。

  当前，我们应该做的一件事情是确立整个社会信用体系的法律框架。为何需要这样做呢？因为不这样做，将会惹来一身官司。比如，美国关注信用方面的法律有16部，而我国一部都没有。在没有社会信用体系的法律框架之前，社会信用体系的运行将有可能出现许多意想不到的问题。

  近来，中国工业报·汽车周报发表我们两篇关于社会信用的文章。关于社会信用体系问题是今年两会期最受关注的问题之一。查看全文>

  最近媒体在说，汽车不良贷款已达到1000亿元，这个数据我们不知道是从哪里来的。

  我们四大商业银行每个月都交换数据，我认为这个数据对公众来讲是比较准确的。有的新闻媒体报道农业银行贷款不良率高，我来做一下解释。到目前为止，农业银行汽车贷款余额422亿元，占四大国有银行汽车消费贷款的31%，而四大商业银行占到整个行业的75%~80%。农行的不良贷款，按四级分类，大概只有2%多一点，逾期一期以上的，都进入不良。查看全文>

  目前影响汽车业销售的因素主要有几个：第一，汽车特别是轿车产能快速扩张后，价格竞争激烈，导致汽车价格持续地向下；第二，保险公司的车贷险和车险政策变化，加上银行提高了汽车消费信贷的门槛后，消费者出现“持币待购”。

  从今年的汽车销售来看，虽然总量在下降，但是轿车总体销量还在上升，说明该买车的人还是在买，真正有一部分人需要从银行贷款，他是属于“持币待购”。

  从目前看，这样的一种情况在短期内还没有很好的方法圆满解决。可能明年，整个汽车行业还得经历现在的这种煎熬。

  我认为，大家谈的多是个人信用体系的建立，而忽略了经销商信用体系如何建立。经销商今天建了一个公司，有不良记录，就关掉，再来一个，这样的一个问题怎么样才能解决？信用体系不完全是个人的问题。查看全文>

  我认为，汽车信贷市场如果想在短期内恢复是很难的。所以，目前的车贷市场面临更多的是体制性问题和结构性调整，短期内是很难解决恢复的。一方面，各家保险公司在车贷险方面吃过亏，所以他会慎重考虑；另一方面，基于现在信用体系难以改善，风险难以回避的客观情况，我国信贷市场也难以在短期内达成规范性的运行。查看全文>

  经过两年加快速度进行发展之后,中国汽车业正在进入一个平稳增长的阶段。汽车消费信贷可能互为因果吧，汽车业的快速地增长给汽车消费信贷增长也带来了机遇，今年汽车产业的发展萧条可能跟汽车消费信贷发展的萎靡也有很大的关系。在这种大的背景下，应该说是冀东模式在整个全国汽车消费信贷里还是一个亮点。

  汽车消费信贷缩小与社会信用意识的缺失有很大的关系，所以导致汽车消费信贷短期内还难以形成高潮。查看全文>

  我认为，冀东的模式是非常有借鉴意义的，特别是他通过GPS这样的形式来定位。中国的信用体系不可能在短期建立，不管现在央行如何去推进企业的或者是个人的信贷征信体系，这个征信体系要想发生作用，三五年之内还是很难说得。法律还不能解决的问题我认为就需要技术的手段来解决。这是中国未来一段时期之内的一个趋势。冀东模式就是采用了技术的手段、金融的手段和法律的手段来做，这就是它具有吸引力的地方。查看全文

  信贷的逐步紧缩，对于汽车的影响也是蛮大的。原来通过信贷购车的比例，大概在百分之二十几，或者最高的有人说在百分之三十左右。现在汽车消费信贷总体的规模是在下降的。尤其是通过消费信贷买车的人的比例下降是非常快的，这使得汽车需求至少没有我们想像的增长得那么快。

  从另一方面，也导致了经销商遇到了信贷紧缩的压力。由于信贷紧缩，只好赶紧降价，不管厂商的指导价是多少，赶快把车卖出去，迅速地回笼资金。查看全文>

  中国农业银行和中国银行在银行市场占汽车贷款的第一位和第二位，农业银行是31%，中国银行是30%。中国银行的汽车贷款余额是408亿元。两家国有商业银行的市场占有率占到整个国有商业银行市场占有率的60%。

  对冀东的情况我想在这儿说两点。第一个是在今年全国汽车销量增幅下降的情况下，冀东的销售实现了较大幅度的增长。银行的消贷也在增加，增加的幅度也比较大。第二个是与冀东的合作今年已经是第六年了。六年时间里面，冀东没有欠过中国银行的一分钱，中国银行在汽车消费信贷方面没有反映不良的记录。作为企业贷款，对公司的授信六年不发生不良贷款是不容易的事。

  我们现在接触到的，主要的风险不是来源于购车人，而是来源于经销商。无论是购车人的风险，还是经销商的风险，最终都会落到银行，形成银行的风险。查看全文>

  通过调查发现一个问题，国内银行对汽车信贷风险跟国外银行的认识是不一样的。国内金融机构对汽车消费贷款的利率都是比较低的。而在国外，你银行不贷款汽车金融公司来贷。他认识到汽车信贷的风险比较大，但他能大大的提升贷款利率。提出的坏账准备金比率是不同的。你一旦超过三十天，在国外开始取坏账准备金。这个坏账准备金从啥地方来？就靠你利息的来源充进去。个人的贷款风险，必须有一定的利率，金融公司才能战场地运作。查看全文